沒(méi)有哪一門(mén)“生意”，可以無(wú)視法律而存在。
▲“債務(wù)重組”貼吧里的反催收廣告。
文|柳宇霆
“貸款太多還不起，負(fù)債累累，電話轟炸，被催收，xxx法律服務(wù)，為您提供解決方案。”
“當(dāng)天停催，無(wú)效退款，幫您通過(guò)法律維護(hù)自己的權(quán)益?！?/p>
“反催收，電話轟炸，預(yù)防起訴，199元解決問(wèn)題，當(dāng)天停催”……
如果在網(wǎng)上敲下“反催收”這個(gè)詞語(yǔ)，眼前大概率會(huì)冒出上面這串特殊的“廣告”。
如果不是刻意去搜索，日常生活中，你可能不會(huì)關(guān)注到，自己的身邊竟然還有這樣一個(gè)“反催收”行業(yè)——他們打著法律咨詢服務(wù)公司的旗號(hào)，聲稱運(yùn)營(yíng)“債務(wù)重組”，實(shí)際上卻在為逾期貸款人提供“逃債”機(jī)會(huì)。
近期，新京報(bào)刊發(fā)報(bào)道，曝光了“誘導(dǎo)催收人員違規(guī)”，“惡意投訴”、“耍賴拖延償還欠款”等行徑。
欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義，但催收欠款如果采用暴力、侮辱等手段，就會(huì)有違法犯罪之嫌。在此前的掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)中，就不乏因違法討債而“翻車(chē)”的事例。
然而，翻看我國(guó)法律，卻沒(méi)有哪項(xiàng)條款明確——“反催收”屬于違法之列。這也為“反催收”行業(yè)蒙上一層“灰色”面紗。
另一方面，這個(gè)行業(yè)似乎也很講法律策略：一是有合法的外衣。“反催收”公司門(mén)面上，大都提供咨詢服務(wù)，還與當(dāng)事人簽訂了“委托協(xié)議”。
二是利用了現(xiàn)行政策制度。疫情期間，央行等部門(mén)出臺(tái)措施，號(hào)召金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貸款展期、續(xù)貸等方式給予企業(yè)和個(gè)人一定支持，對(duì)因殘疾、貧困、患大病而有還款困難的客戶，商業(yè)銀行也出臺(tái)一些減免息費(fèi)措施。在此基礎(chǔ)上，“反催收”公司并沒(méi)有直接抗拒“還債”，而是想方設(shè)法把顧客“納入”銀行的“優(yōu)待”范圍。
▲“反催收聯(lián)盟”的惡意投訴材料。受訪者供圖
可這種看起來(lái)頗為“精明”的生意手段，卻經(jīng)不起法律檢視。
首先，“反催收”是名副其實(shí)的“掛羊頭賣(mài)狗肉”，明顯超越了經(jīng)營(yíng)范圍。法律規(guī)定企業(yè)應(yīng)當(dāng)在登記機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不能擅自變更經(jīng)營(yíng)范圍，否則就屬于違法。
一家所謂的咨詢公司不做咨詢，而是帶著欠賬用戶與銀行“較量”，并以此來(lái)賺取收入，顯然是在“不務(wù)正業(yè)”搞非法經(jīng)營(yíng)，游走在了法律的邊緣。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
其次，“反催收”的手段違法。姑且不說(shuō)，“以合法形式掩蓋非法目的的民事行為無(wú)效”，就拿反催收手段而言，有些人為達(dá)到惡意逃廢債的目的，有的玩弄騙術(shù)，欺騙客戶，讓對(duì)方陷入套路貸的泥坑；有的偽造證明材料，騙取銀行利益。這其實(shí)已逾越法律邊界，應(yīng)當(dāng)受到法律追究。
再者，“反催收”存在明顯的社會(huì)危害性。對(duì)個(gè)別債務(wù)人而言，“反催收”扔掉了賬單，固然是“福音”，但“反催收”產(chǎn)業(yè)鏈的存在，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的市場(chǎng)法則、金融秩序形成干擾和破壞；而教唆借款人惡意上訪、投訴甚至民事濫訴，更損害了司法機(jī)關(guān)公權(quán)力、公信力。
要知道，沒(méi)有哪一門(mén)“生意”，可以無(wú)視法律而存在。一些有能力卻不盡力履行的逃廢債行為，已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)毒瘤。
2020年政府工作報(bào)告，新增了“打擊惡意逃廢債”內(nèi)容。國(guó)務(wù)院金融委會(huì)議，也強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)厲處罰各種“逃廢債”行為，保護(hù)投資人合法權(quán)益。近期，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)也在推動(dòng)建立反欺詐聯(lián)盟，依法追究逃廢債失信人逾期還款的法律責(zé)任。
隨著一系列監(jiān)管措施的出臺(tái)，法律韁繩逐步勒緊，那些還在玩套路、賺黑錢(qián)的“反催收”人員，也該嗅到凋亡的氣息了。
柳宇霆（法律學(xué)者）